（原標題：江蘇銀行、盛京銀行為何能通過“花唄”在北京放貸？關鍵在這句話）

近日，部分支付寶用戶的花唄服務入口升級為“花唄|信用購”，將原有的花唄額度一分為二：原金融機構全額出資提供的服務更新為“信用購”，而花唄由重慶螞蟻消費金融有限公司提供服務，二者均可在付款時使用。

重點是：用戶付款時，優先使用信用購，信用購額度不夠用了，才開始使用花唄。毫無疑問，螞蟻集團送了銀行一份大禮，雖然這份大禮不是免費的。

據螞蟻集團介紹：“信用購”的服務機構是根據金融機構依法開展業務的地域、服務客群的基本要求進行推薦的，并由機構的授信審批結果來最終確定。

有趣的是，多位籍貫不在江蘇，且常居北京的支付寶用戶，信用購服務竟是由江蘇銀行提供，此外另一位常居北京的用戶，信用購服務則是由盛京銀行提供。

此前，國內曾有大量地方法人銀行通過互聯網金融平臺上線互聯網存款產品，突破了區域經營的限制。在此后的監管中，該產品形態逐步消失。

為啥互聯網存款不能跨區域，而互聯網貸款能？謎底還是在監管文件中。

1、不能玩互聯網存款，為啥能玩互聯網貸款？

我國銀行分為多種類型，大型國有銀行、股份制銀行可在全國范圍內開展業務，而以城商行、農商行為代表的地方法人銀行，主要在注冊地開展業務，而江蘇銀行、盛京銀行都屬于地方法人銀行。

2020年馬云在外灘峰會講話之后，螞蟻集團董事長井賢棟出席了第四屆中國互聯網金融論壇，表示：照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監管，進一步落實監管要求。

而同樣出席活動的還有央行金融穩定局局長孫天琦，他在會上痛批互聯網金融平臺開展互聯網存款業務的行為，而在此前，孫天琦曾發表署名文章《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》，詳細闡述了互聯網存款業務中存在的風險及問題，其中一項就是：地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國。

活動結束后，螞蟻集團在沒有政策禁止、也沒有窗口指導的情況下，率先下架了互聯網存款產品，還直接引發了巨頭圈下架互聯網存款的浪潮。

2021年1月，《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《存款通知》），要求地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

除了區域限制外，該《通知》還對互聯網存款有諸多維度的限制，互聯網存款與互聯網金融公司徹底“分手”。

為何地方法人銀行不能跨區域開展互聯網存款業務，卻可以為北京的用戶提供服務？答案在另一份監管文件中。

2020年發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）第九條指出：“地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會其他規定條件的除外?！?/p>

從這條規定來看，地方法人銀行反而不該在“花唄|信用購”上為北京的用戶提供貸款服務。別急，《暫行辦法》第九條還有后半段：“在外?。ㄗ灾螀^、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬于前款所稱跨注冊地轄區業務。”

恰好，江蘇銀行、盛京銀行在北京都有分行。

2021年，《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》）第五條指出：嚴控跨地域經營。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

作為《暫行辦法》的補丁型文件，《通知》對于地方法人銀行開展互聯網貸款業務的限制更加嚴格，跨注冊地區從“審慎”直接變為“不得”。但妙的是，《通知》相比《暫行辦法》沒有后半段，至于未來會不會再有補丁文件去增加限制？不知道。

2、來自螞蟻集團的禮物

如前文所述，螞蟻集團送了銀行一份大禮。

以江蘇銀行為例，江蘇銀行個人金融業務收入從2017年上半年的27.4億元，上升至2021上半年的104.4億元，漲幅高達281%；個人金融業務收入占比從16.1%增加至33.9%。

這其中自然有江蘇銀行大力發展個人業務的功勞，但螞蟻集團等金融科技公司同樣功不可沒。

“信用購”不是江蘇銀行與螞蟻集團的首次合作，去年2月份，螞蟻金服面向部分活躍用戶推出借唄升級產品“借唄+”。據媒體報道，“借唄+”是由螞蟻借唄和江蘇銀行聯合打造的大額現金貸產品，最低額度為5萬元，最高額度30萬元，主要滿足用戶在人生重要階段（如家裝等）的大額資金需求，還款期限最長24個月。

江蘇銀行與螞蟻集團的合作還可以追溯到更久之前。

據《消金界》2019年報道，螞蟻花唄/借唄資金來源包括桂林銀行、江蘇銀行、南京銀行、西安銀行、上海銀行、郵儲銀行、華興銀行、天津銀行、藍海銀行、富民銀行等銀行機構。

據螞蟻集團2020年招股書披露，螞蟻集團微貸科技平臺貸款余額超2萬億，雖然最初微貸科技平臺的資金也大部分由銀行等持牌金融機構，但在早期的模式中，螞蟻集團承擔了很大一部分風險成本，在利益分配上也必然遵循“收益與回報等價原則”。而如今的品牌隔離，更像是一次“蛋糕”的重新分配。

自從螞蟻集團進入整改以來，已經有多個金融科技公司切身體會到了螞蟻集團降杠桿帶來的紅利，“螞蟻降杠桿，我們也想搶一點?！倍辔痪揞^系金融科技公司表達過類似觀點。

金融科技公司搶一點，銀行等合作金融機構分一點，2021年，是螞蟻集團的整改之年，也是“送禮”之年。

本文系未央網專欄作者:讀懂數字科技 發表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

免責聲明：信息網轉載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本站的觀點和立場。文章內容僅供參考，不構成投資建議。如果您發現網站上有侵犯您的知識產權的作品，請與我們取得聯系，我們會及時修改或刪除。

Tags：[db:TAG標簽](959512)

轉載請標注：信息網——江蘇銀行、盛京銀行為何能通過“花唄”在北京放貸？關鍵在這句話